Kombinierte Finanzierung: Bauspar-Kombikredite

Als Kombination aus Bausparvertrag und Immobilienkredit bieten Kombikredite eine Finanzierungsalternative für den Immobilienerwerb. Bausparkassen bieten diese Option als Möglichkeit an, die spätere Auszahlung aus dem Bausparvertrag vorzufinanzieren. Es handelt sich also um eine Kombination mit einem tilgungsfreien Darlehen beziehungsweise Vorausdarlehen und dem eigentlichen Bausparvertrag. Der wesentliche Unterschied zu den klassischen Bankdarlehen besteht im je verschiedenen Tilgungskonzept. Für das mit dem Bausparvertrag kombinierte Vorausdarlehen sind nur die Zinsen zu zahlen. Sie überweisen als Bausparer an Stelle der Tilgung die jeweiligen Sparraten auf den Bausparvertrag. Wird die Bausparsumme schließlich zugeteilt (zum Beispiel nach zehn Jahren), lösen Sie damit das Vorausdarlehen ab. Typischerweise sind die Komponenten des Bauspar-Kombikredits in einer Art und Weise aufeinander abgestimmt, dass sowohl die Raten als auch die Zinsen über die vollständige Laufzeit des Vertrags feststehen. Wenn der Bausparvertrag zuteilungsreif geworden ist, kommt es zur Auszahlung der kompletten Bausparsumme an das Kreditinstitut, das Ihnen das Darlehen gewährt hat. Damit ist das Vorausdarlehen vollständig abgelöst und Sie als Darlehensnehmer zahlen im Anschluss nur noch das Bauspardarlehen einschließlich der anfallenden Zinsen jeweils in Monatsraten an Ihre Bausparkasse zurück. Üblicherweise handelt es sich beim Bauspardarlehen um 60 Prozent der Bausparsumme. Gegenüber dem regulären Bausparvertrag besteht also ein Zeitvorteil. Zu berücksichtigen ist, dass Sie für diese Zeitersparnis in der Praxis zwei Mal Zinsen zahlen, die sich praktisch auf das gleiche Kapital beziehen und sich über einen längeren Zeitraum erstrecken. Zunächst zahlen Sie die Zinsen für das Vorausdarlehen (während der Sparphase des Bausparvertrags). Anschließend zahlen Sie erneut Zinsen auf das Bauspardarlehen, also auf 60 Prozent der Summe des Vorausdarlehens.